|
|
 |
 |
 |
| Новогоднем приеме АРБ |
18.12.2009 |
|
|
Директор RUBURO Legal Service Дмитрий Викторович Рекимчук принял участие в Новогоднем приеме АРБ
Несколько сотен гостей из Москвы и многих других российских регионов приняли участие в Новогоднем приеме АРБ, прошедшем 18 декабря в бизнес-центре ИнфоПространство в реконструированных кварталах Остоженки.
Они представляли сотни российских банков и компаний, несколько региональных банковских ассоциаций, законодательные и исполнительные органы власти РФ, Банк России, общественные организации, а также редакции ведущих СМИ.
С приветствием к собравшимся обратился Президент АРБ Г.А.Тосунян. Он поздравил всех с наступающим Новым годом и Рождеством и выразил уверенность, что российская банковская система, несмотря на все проблемы и трудности, сумеет в наступающем году преодолеть последствия мирового финансового кризиса.
Гостей ждала богатая музыкальная программа, в ходе которой с зажигательными песнями и танцами выступил ансамбль «Вольница». Подлинной изюминкой вечера стало выступление самодеятельного детского ансамбля «Солнышко». Артисты в возрасте от 5 до 9 лет исполнили несколько популярных детских песен, заслужив щедрые аплодисменты присутствующих.
Доброй традицией новогоднего приема АРБ стало вручение наград лучшим представителям банковского сообщества. Президент АРБ вручил Общественные ордена АРБ II степени:
И.Я.Бороховой – Президенту московского банка «Аспект»,
Ю.В.Самойлову – Председателю Совета Ассоциации коммерческих банков Оренбуржья, Председателю Правления банка «Оренбург»,
Почетным знаком АРБ "За заслуги перед банковским сообществом" были награждены:
С.П.Мединская – Председатель Ассоциации камчатских банков, Председатель Правления «Солид Банка» (Петропавловск-Камчатский), член Совета АРБ, член Всероссийского банковского совета,
С.А.Егорова – Председатель Правления Межтрастбанка.
Золотым дипломом АРБ была награждена Радиостанция «ВЕСТИ ФМ». Награда была вручена заведующему экономической редакции Павлу Анисимову.
Состоялось также вручение спортивных наград лучшим футбольным командам банковского собщества. Среди них были особо отмечены команды банка «Авангард» и Внешпромбанка.
|
|
| Кредит, оформленный на мужа, можно погасить материнскими деньгами. |
14.12.2009 |
|
|
Правительство устранило главное препятствие при использовании средств материнского капитала на улучшение жилищных условий. Многие семьи не могли употребить эти деньги, когда сертификат на маткапитал получала жена, а приобретение жилья было оформлено на мужа.
Понятно, что при покупке семьей квартиры речь, естественно, идет об общих метрах, на которых проживает все семейство. Включая и предыдущих детей, и новорожденного сына или дочку, благодаря которым семья получила право на государственную финансовую поддержку. Однако до сих пор получение денег было затруднительно, если сертификат получала мама, а ипотечный кредит был оформлен на папу.
Не меньшие трудности вызывали случаи, когда отец был единоличным собственником приобретенного жилья, а жена и дети - только прописаны (зарегистрированы) на "его" жилплощади.
Теперь эти несостыковки устранены. Причем поправка касается не только случаев, когда семья брала ипотечный кредит, но и всех остальных способов приобретения квартиры. "ПФР теперь не будет требовать документ о праве собственности на жилье, - пояснили "РГ" в Пенсионном фонде. - Если раньше женщина могла маткапиталом погашать только кредит на квартиру, которую она купила сама (на свое имя), то теперь это может быть жилье, приобретенное супругом".
Не менее важно также и то, что в новом документе зафиксировано право использовать материнские деньги для погашения долга или процентов по нему при перекредитовании. Речь идет о случаях, когда семья брала ипотечный кредит для покупки жилья, а затем - еще один кредит на более выгодных условиях, чтобы расплатиться с первым.
Теперь такие "вторичные" кредиты можно также частично или полностью погасить за счет материнских денег. Правда, уточняют в ПФР, только в том случае, если повторный кредит взят до возникновения права на маткапитал.
Естественно, чтобы воспользоваться материнскими деньгами, придется предоставлять в Пенсионный фонд документы, подтверждающие, что вы состоите в законном браке. Так что семьи, не оформившие свои отношения официально, по-прежнему будут испытывать сложности.
Кроме того, обновленный документ уточняет порядок перечисления средств материнского капитала. Например, Пенсионный фонд РФ может приостанавливать и даже прекращать перечисление денег при получении информации, влияющей на права обладателя сертификата. Так, распоряжаться материнскими деньгами не могут граждане, ограниченные в родительских правах или вовсе их лишенные. Если ребенок, благодаря которому у семьи возникло право на господдержку, был усыновлен, а затем по каким-либо причинам усыновление было отменено, денег псевдородители также не получат.
Напоминаем, что в 2009 году из-за финансового кризиса было разрешено "распечатать" материнскую "кубышку" досрочно, но только для погашения ипотечных долгов. А со следующего года использовать капитал можно будет уже по всем направлениям, предусмотренным в законе, то есть для приобретения жилья не только с помощью ипотеки, но и любым другим способом (включая покупку на вторичном рынке у физического лица). Кроме жилищного направления есть еще два: получение образования для любого ребенка (оплата учебы на коммерческих отделениях колледжей и вузов, а также оплата общежития) и, наконец, увеличение пенсионного капитала для мамы - в последнем случае эти деньги ей "зачтут" при расчете пенсии.
|
|
|
|
Герман Греф раздает баксы
Через потребительские кредиты Сбербанка
Как стало известно «РБК daily», Сбербанк возобновляет розничное кредитование в иностранной валюте, которое свернул год назад. Ставки по кредитам в долларах составят от 9,5 до 15% годовых. Его конкуренты уверены, что спрос на валютные кредиты будет пока низким и возобновится лишь после стабилизации рубля и основных валют.
С декабря Сбербанк запускает потребительские кредиты в долларах. Ставка по кредитам для физических лиц «Потребительский» и «На неотложные нужны» с обеспечением составит 14% годовых, без обеспечения — 15% годовых. Ставка по «Автокредиту» для новых автомобилей будет составлять от 9,5 до 10,5% годовых в зависимости от размера первоначального взноса, для подержанных — 10,5—11,5% годовых. «Мы проанализировали рыночную ситуацию и решили вернуть валютные кредиты», — сообщил «РБК daily» зампред Сбербанка Дмитрий Давыдов.
На рынке ставки по кредитам на неотложные нужды в валюте варьируются от 12% (БСЖВ) до 29% (банк «Агропромкредит»).
Сбербанк свернул кредитование в иностранной валюте в ноябре прошлого года в разгар финансового кризиса, когда все ожидали девальвации рубля. Так, банк решил исключить риски клиентов, связанные с возможным колебанием курсов валют. В последнее время ситуация на валютном рынке несколько успокоилась, курс доллара снизился с 36 руб. в январе до 29 руб. в ноябре.
К тому же теперь у «Сбербанка» амбициозные планы на рынке розничного кредитования: довести свою долю к концу 2010 года с нынешних 32% до 38—40%. Для этого нужно наращивать кредитный портфель, который в текущем году из-за низкого спроса граждан на кредиты снизился на 7%, до 1,17 трлн руб. (по данным на 1 ноября). В последнее время банк сделал ряд шагов, чтобы расширить предложения по кредитам: в начале ноября снизил размер первоначального взноса по ипотеке, на днях запустил почтовую рассылку с предложениями клиентам оформить кредит.
«Спрос на валютные кредиты будет зависеть от ситуации с валютным курсом, — говорит вице-президент Банка Москвы Андрей Лапко. — Если в течение длительного времени, как было до кризиса, рубль будет укрепляться, то спрос на валютные кредиты вновь возродится». Он уверен, что кредиты в иностранной валюте в первую очередь будут интересны тем гражданам, которые получают доходы, привязанные к иностранной валюте, поскольку они не будут нести валютных рисков.
По словам зампреда правления банка «Уралсиб» Ильи Филатова, спрос на кредиты в иностранной валюте пока в основном сосредоточен в Москве и Санкт-Петербурге, в регионах же граждане предпочитают занимать в рублях. Сейчас заключаются разовые сделки по валютным кредитам, до кризиса от общего объема выдачи на валютные кредиты приходилось 10%, говорит он.
|
|
| Герман Греф раздает баксы |
01.12.2009 |
|
|
Герман Греф раздает баксы через потребительские кредиты Сбербанка.
Как стало известно «РБК daily», Сбербанк возобновляет розничное кредитование в иностранной валюте, которое свернул год назад. Ставки по кредитам в долларах составят от 9,5 до 15% годовых. Его конкуренты уверены, что спрос на валютные кредиты будет пока низким и возобновится лишь после стабилизации рубля и основных валют.
С декабря Сбербанк запускает потребительские кредиты в долларах. Ставка по кредитам для физических лиц «Потребительский» и «На неотложные нужны» с обеспечением составит 14% годовых, без обеспечения — 15% годовых. Ставка по «Автокредиту» для новых автомобилей будет составлять от 9,5 до 10,5% годовых в зависимости от размера первоначального взноса, для подержанных — 10,5—11,5% годовых. «Мы проанализировали рыночную ситуацию и решили вернуть валютные кредиты», — сообщил «РБК daily» зампред Сбербанка Дмитрий Давыдов.
На рынке ставки по кредитам на неотложные нужды в валюте варьируются от 12% (БСЖВ) до 29% (банк «Агропромкредит»).
Сбербанк свернул кредитование в иностранной валюте в ноябре прошлого года в разгар финансового кризиса, когда все ожидали девальвации рубля. Так, банк решил исключить риски клиентов, связанные с возможным колебанием курсов валют. В последнее время ситуация на валютном рынке несколько успокоилась, курс доллара снизился с 36 руб. в январе до 29 руб. в ноябре.
К тому же теперь у «Сбербанка» амбициозные планы на рынке розничного кредитования: довести свою долю к концу 2010 года с нынешних 32% до 38—40%. Для этого нужно наращивать кредитный портфель, который в текущем году из-за низкого спроса граждан на кредиты снизился на 7%, до 1,17 трлн руб. (по данным на 1 ноября). В последнее время банк сделал ряд шагов, чтобы расширить предложения по кредитам: в начале ноября снизил размер первоначального взноса по ипотеке, на днях запустил почтовую рассылку с предложениями клиентам оформить кредит.
«Спрос на валютные кредиты будет зависеть от ситуации с валютным курсом, — говорит вице-президент Банка Москвы Андрей Лапко. — Если в течение длительного времени, как было до кризиса, рубль будет укрепляться, то спрос на валютные кредиты вновь возродится». Он уверен, что кредиты в иностранной валюте в первую очередь будут интересны тем гражданам, которые получают доходы, привязанные к иностранной валюте, поскольку они не будут нести валютных рисков.
По словам зампреда правления банка «Уралсиб» Ильи Филатова, спрос на кредиты в иностранной валюте пока в основном сосредоточен в Москве и Санкт-Петербурге, в регионах же граждане предпочитают занимать в рублях. Сейчас заключаются разовые сделки по валютным кредитам, до кризиса от общего объема выдачи на валютные кредиты приходилось 10%, говорит он.
|
|
| Правда о крупных потребительских кредитах |
01.12.2009 |
|
|
Сколько стоит миллион: правда о крупных потребительских кредитах
Клиентов всегда интересуют конкретные условия предоставления займа
В разговорах о потребительских кредитах и аналитики, и потенциальные банковские клиенты привыкли вести речь о суммах в размере 200–300 тыс. рублей. Такое положение дел обусловлено массовостью данного займового направления. Крупные ссуды до миллиона рублей обычно обсуждаются в связи с ипотекой. Сектор крупного потребительского кредитования не являлся особенно развитым и в докризисные времена, а в текущий экономический период его состояние близко к «коме».
«Учитывая, что рынок автокредитования в результате кризиса сократился в 2–3 раза, а ипотека – в шесть раз, я склонен оценивать спад объема предоставления банками крупных потребительских кредитов за последний год в размере 100–300%», – делится своими расчетами Александр Осин, главный экономист УК «Финам Менеджмент». С точки зрения перспективы ближайших лет рост данного сегмента представляется ограниченным как уровнем процентных ставок заимствований, так и сокращением темпов прироста реальных доходов населения. Учитывая существующие финансовые реалии, можно предположить, что относительно активный рост объемов операций на этом сегменте возобновится не ранее 2012 года. При этом в ближайшие кварталы показатели объема операций данного сектора кредитного рынка останутся достаточно стабильными и, возможно, в итоге продемонстрируют небольшое повышение в рамках общей тенденции сегмента банковских заимствований в РФ.
Другими словами, если в первой половине 2009 года был период затишья как среди заемщиков, так и среди кредиторов, то к концу года потребители начали более активно интересоваться крупными суммами кредитов. Как справедливо заметил Павел Пицик, начальник отдела продуктов потребительского кредитования ОАО «Русь-Банк», игроки рынка кредитования реагируют на эти тенденции и предлагают клиентам новые программы для данного сегмента рынка, что дает основания считать, что в ближайшие полгода этот вид кредитования будет активно развиваться.
Потенциальных клиентов всегда интересуют конкретные условия предоставления займа, так что давайте рассмотрим существующие предложения. Прежде всего, нужно понять, что вся сфера предоставления крупных «потребов» населению делится на две группы по специфике оформления: без залога и с поручителями или с оформлением движимого или недвижимого имущества под залог. Проанализируем условия первой группы займов. Кредитных программ на 1 млн рублей, которые банки готовы предложить сегодня без залога, как легко удостовериться даже из поверхностного анализа рынка, немного. Вероника Пшеничная, директор департамента маркетинга ООО «Фосборн Хоум», рассматривает в своей аналитике всего 3-4 российских банка. Усредненно, условия предоставления займа выглядят следующим образом: срок кредита 3–5 лет, процентная ставка в рублях от 22% до 28,9% годовых.
Ряд экспертов еще жестче оценивает полную стоимость кредита по этому виду банковских услуг. «Думаю, что средний размер ПСК по данному виду кредитования находится на уровне 27–30% годовых», – заявляет Татьяна Лозовская, управляющий директор Москоммерцбанка. Акцентировать внимание следует и на том, что рассчитывать на такую сумму кредита может только заемщик с доходом не менее 100 тыс. рублей по справке 2НДФЛ, либо по форме банка за подписью уполномоченных лиц. Если же у заемщика официально подтвержденный доход меньше указанного, как правило, в таких случаях кредитные организации готовы предложить ему оформить кредит под залог имеющейся недвижимости, причем недвижимость может принадлежать как заемщику, так и третьим лицам. В этом случае процентная ставка по кредиту будет от 13,5% годовых в рублях, а срок кредита увеличится до 20 лет. Благодаря этому ежемесячные выплаты по кредиту под залог недвижимости будут меньше, чем при потребительском кредите на 3–5 лет.
Сделаем расчет стоимости обоих видов «миллионных» займов, которые предлагают крупнейшие российские банки согласно рейтингу РБК («Самые крупные потребительские банки в первом полугодии 2009 года»). В ВТБ24, занимающем первую строчку в таблице, вы можете оформить миллион рублей в кредит под поручительство. Разумеется, вы должны соответствовать основным требованиям банка, куда помимо гражданства РФ и адекватного возраста входит непрерывный трудовой стаж не менее одного года, причем на последнем месте работы – от 1 месяца. При зарплате в размере 95 тыс. рублей (подтвержденной 2НДФЛ, или справкой по форме банка) вам одобрят подобный кредит на пять лет. Разумеется, ваш поручитель должен предоставить те же самые документы, а его официальный доход должен быть максимально приближен к вашему. Процентная ставка составит от 22% до 25% годовых, в зависимости от «качества пакета документов». Кроме того, с вас непременно возьмут комиссию за выдачу кредита в размере 2% от суммы, которая, соответственно, составит 20 000 рублей. Ежемесячный платеж будет равен в первый месяц 20 833 рублям 33 копейкам, а в последующие – всегда по 29 603 рубля 49 копеек. Легко умножив количество месяцев на платежи и прибавив комиссию, вы получите сумму, которую вернете банку за все пять лет: она составит 1 787 439 рублей 24 копейки.
Для сравнения условий посмотрим, что творится с залоговыми кредитами. Банк «Уралсиб», замыкающий десятку рассматриваемого нами рейтинга, готов выдать вам миллион под залог недвижимости либо под поручительство двух физических лиц. Нас интересует в данном примере первый вариант, по нему и будем делать наши расчеты. Предлагаемая в залог недвижимость должна соответствовать целому ряду требований по оформлению прав собственности, перечислять все условия долго и утомительно, полный их перечень вам может назвать любой сотрудник «горячей линии», если вы заинтересуетесь этим вариантом.
Представим, что наша собственность соответствует всем необходимым требованиям. При зарплате 95 тыс. рублей, подтвержденной официально, с опытом работы на последнем месте не менее шести месяцев, гражданством РФ и постоянной регистрацией в регионе, где вы подаете заявку на кредит, вы можете рассчитывать на одобрение займа в 1 млн рублей на пять лет. Процентная ставка составит 21,9% годовых плюс 2% комиссии за финансовые услуги, в нашем случае это снова 20 000 рублей, выплачиваемых единовременно. Ежемесячный платеж составит в таком случае 27 830 рублей на все пять лет. Досрочное погашение возможно – оно бесплатное. Но если по каким-то причинам вы не сможете погасить заем заранее, то за 60 месяцев обслуживания выплатите банку 1 689 800 рублей. Разница с предыдущим расчетом составляет около 100 тыс. рублей.
Получается, что немного выгоднее сегодня брать заем на миллион рублей под залог недвижимости. Его, конечно, тоже дешевым назвать нельзя, но уж таковы условия современного финансового рынка. С другой стороны, если в договоре существуют какие-либо «подводные течения» в виде комиссии за обслуживание счета или чего-либо еще, это минимальное преимущество быстро нивелируется, и тогда, фактически, речь идет о двух соотносимых между собой кредитных программах. А вопрос выбора у потребителя будет упираться в решение уравнения «что быстрее»: найти поручителя или собрать все документы на имущество, идущее под залог.
|
|
| Ипотека за счет пенсий |
30.11.2009 |
|
|
ВЭБ в следующем году может предоставить банкам на ипотеку до 150 млрд руб. С учетом других мер господдержки, удваивающих эту сумму, объем ипотечных кредитов в стране должен вырасти на треть
До 20% средств пенсионных накоплений Внешэкономбанк (ВЭБ) планирует вложить в ипотечные облигации российских банков, рассказали премьер Владимир Путин и председатель ВЭБа Владимир Дмитриев. Сейчас объем пенсионных накоплений под управлением ВЭБа составляет 470 млрд руб., а в I квартале 2010 г. Пенсионный фонд переведет ВЭБу очередную порцию пенсионных средств и тогда их объем достигнет 650 млрд руб., уточнил Дмитриев.
В ипотечные облигации могут быть вложены и доходы, которые ВЭБ получает от размещения средств Фонда национального благосостояния, добавил Дмитриев. По словам гендиректора АИЖК Александра Семеняки, который присутствовал на заседании наблюдательного совета ВЭБа, обсуждалась сумма объемом около 50 млрд руб. «Наконец у ипотечных бумаг появился реальный покупатель, который фактически гарантирует банкам дополнительные 150 млрд руб. длинных денег, на которые они смогут выдать новые ипотечные кредиты», — говорит Семеняка. С учетом вливаний ВЭБа, программы стимулирования стройки от АИЖК и выкупа закладных агентством у банков это позволит нарастить в 2010 г. выдачу ипотеки до 330 млрд руб., подсчитал Семеняка. Сейчас граждане должны банкам по ипотечным кредитам 1 трлн руб.
Деньги ВЭБа банки смогут освоить до конца 2010 г. — за это время они успеют выдать кредиты и рефинансировать их, сказал Семеняка. Сейчас, по его словам, банки уже готовят выпуски ипотечных облигаций под гарантии АИЖК примерно на 70 млрд руб. — они будут готовы в первой половине 2010 г. Без АИЖК в декабре 2009 г. ипотечные облигации на 15 млрд руб. планирует выпустить «ВТБ 24», сообщил представитель банка, еще на 30 млрд руб. — в 2010 г. «Также мы можем предложить 10 млрд руб. предыдущего выпуска и валютные ипотечные облигации еще на $300 млн. Мы рассматриваем предложение бумаг ВЭБу — все будет зависеть от предложенной цены приобретения», — говорит представитель «ВТБ 24». Дмитриев отметил, что вопрос о требованиях к процентным ставкам и срокам ипотечных бумаг будет обсуждаться с АИЖК и банками. «Ставки будут, с одной стороны, близки к рыночным, но с учетом всех средств, которые я озвучу, мы можем выйти на ставки, которые будут более привлекательны», — сказал Дмитриев.
|
|
| Власти Москвы снизят ставку по социальной ипотеке |
26.11.2009 |
|
|
Московские власти решили снизить с 1 декабря процентную ставку по рублевым кредитам, которые выдаются в рамках городской программы социального ипотечного кредитования. Как сообщает "Интерфакс", глава департамента жилищной политики и жилищного фонда столицы Николай Федосеев заявил, что ставка будет снижена до 10,5 процентов годовых.
Чиновник напомнил, что до кризиса ставка составляла именно 10,5 процентов и мэрия планировала снизить ее до 9,5 процентов. Однако кризис, по словам Федоссеева, внес коррективы в эти планы: из-за недостатка финансирования ставку пришлось повысить до 11,7 процентов.
Глава департамента отметил, что решение о снижении ставки связано с наметившейся стабилизацией на рынке жилья, а также с снижением ставки рефинансирования Центробанком.
Программа "Социальная ипотека" реализуется в Москве с ноября 2005 года (с этого момента выдано более 10 тысяч кредитов). Программой занимается принадлежащий правительству города коммерческий банк "Московское ипотечное агентство" (МИА). Сейчас социальные ипотечные кредиты "МИА" предоставляет в рублях или долларах США на срок от 3 до 30 лет и от 3 до 10 лет соответственно. Процентная ставка по займу в рублях составляет - 11,7 процента годовых, в долларах - 9 процентов. Размер кредита составляет от 30 процентов до 90 процентов стоимости квартиры. В рамках программы можно купить квартиру в доме, построенном за счет бюджета Москвы. Соципотекой могут воспользоваться очередники, молодые семьи, работники бюджетной сферы, многодетные семьи и ряд других категорий граждан.
С начала 2009 года около 3300 московских семей воспользовались программой соципотеки. Руководитель комплекса экономической политики и развития города Юрий Росляк заявлял, что в рамках программы в 2009 году жители столицы приобретут 5000-6000 квартир. Генеральный директор банка "МИА" Андрей Краснов, в свою очередь, сообщал, что к концу года их количество может составить 4500.
|
|
| Изменения срока погашения займа (кредита) |
25.11.2009 |
|
|
Законопроект вносит в статью 810 ГК РФ принципиальное изменение, по существу легализующее действие заемщика, которое в иных условиях можно было бы трактовать как существенное нарушение договора.
Среди недавно анонсированных законопроектов некоторые – в силу исключительной актуальности и специфичности – привлекают особенное внимание банковских работников и заинтересованных граждан. Одним из таких законопроектов является проект федерального закона "О внесении изменений в статью 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", который затрагивает вопросы досрочного погашения займа (кредита).
Cодержание статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ):
«Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа
1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.
Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет».
Так вот, проект федерального закона "О внесении изменений в статью 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" предполагает внесение следующих изменений.
Во-первых, абзац второй пункта 2 приведенной статьи предлагается изложить в следующей редакции:
"2. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику, являющемуся физическим лицом и получившему заемные средства не для осуществления предпринимательской деятельности, может быть возвращена заемщиком досрочно".
Во-вторых, пункт 2 статьи 810 ГК РФ дополняется абзацем третьим следующего содержания:
"Сумма займа, предоставленного под проценты иным заемщикам, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца".
Если кому-то из банковских работников покажется, что здесь речь идет исключительно о займах, а не о кредитах, а потому, мол, эти изменения не коснутся банков, то я вынужден буду разочаровать тех, кто придерживается данного взгляда, ибо пункт 2 статьи 819 «Кредитный договор» недвусмысленно гласит, что:
«2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».
Увы, по части предложенных изменений параграф 2, в котором рассматриваются основные нормы, затрагивающие специфические вопросы кредитования, ничего другого не предусматривает, а потому все изменения, относящиеся к займу, будут распространять свое действие и на кредит.
Обратите внимание, что специальная норма действующей редакции пункта 2 статьи 810 ГК РФ в качестве критерия допустимости досрочного погашения займа (кредита) рассматривает характер договора – процентный или беспроцентный: только сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно, и то только в том случае, если иное не предусмотрено договором займа. Другими словами, даже на этапе заключения договора беспроцентного займа займодавец может воспротивиться досрочному возврату суммы займа, являясь более сильной стороной договора, а поэтому чисто теоретически можно считать, что согласие займодавца требуется всегда, кроме тех случаев, когда для него это непринципиально. Что же касается суммы займа (кредита), предоставленной (-ого) под проценты, то она может быть возвращена досрочно только с согласия кредитора. Для контраста приведем здесь общую норму статьи 315 («Досрочное исполнение обязательства») ГК РФ, которая устанавливает, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства.
Когда кредитор согласен принять досрочное исполнение, то достигнутое сторонами в результате этого соглашение означает изменение договорного условия о сроке. Другими словами, исполнение обязательства раньше указанного в договоре первоначального срока признается надлежащим, а нарушение согласованного заново условия делает исполнение ненадлежащим.
Как мы видели, в статье 315 ГК РФ критерий возможности досрочного исполнения обязательства связан с предпринимательской деятельностью. Авторы предлагаемого законопроекта предпринимают попытку внести этот критерий и в статью 810 ГК РФ.
Если смотреть на ситуацию с точки зрения статьи 450 «Основания изменения и расторжения договора» ГК РФ, то законодатель предлагает предоставить заемщику возможность в одностороннем порядке – вне зависимости от воли займодавца (или кредитора) – изменить условие договора займа (или кредитного договора), определяющее срок пользования заемными средствами.
Здесь уместно напомнить, что согласно пункту 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной(1) или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором (2). Внесение изменений в статью 810 ГК РФ как раз и создает случай, который будет предусмотрен Гражданским кодексом Российской Федерации. Однако не следует думать, что заемщику обязательно придется прибегать к судебному решению: скорее всего, он будет опираться на пункт 2 статьи 452 ГК РФ, который гласит, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Другими словами, заемщик, когда у него возникает желание и возможность погасить кредит досрочно, должен предъявить данное требование банку, и только в том случае, если банк не пойдет ему навстречу, заемщик вправе обратиться в суд с целью принудить банк к изменению договора по требованию заемщика в части срока пользования заемными средствами.
Хотя, честно говоря, мне трудно представить такой «кровожадный» банк, который бы не пошел навстречу клиенту, особенно когда тот имеет законное право требовать прекращения кредитного договора при возможности досрочного погашения ссуды. По крайней мере, банк, в котором работал автор, предусматривал для заемщика возможность досрочного погашения ссуды и в том случае, если кредит предоставлялся для целей, связанных с предпринимательской деятельностью. Удерживать клиента насильно – это противоречит условиям гражданского оборота, тем более что в случае досрочного погашения кредита заемщик не пытается улизнуть, не возвратив сумму кредита.
Однако право, которое законодатель хочет предоставить, заемщику, - это, как говорится, палка о двух концах. Заемщик от этого права действительно выигрывает, чего не скажешь о банке. Одно дело, когда досрочно возвращается беспроцентный заем, о чем говорит абзац первый пункта 2 ныне действующей редакции статьи 810, – при этом займодавец ничего не теряет, и совсем другое дело, когда заем или кредит выдается под проценты: в этих условиях банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. Последнее обстоятельство само по себе является характерным признаком существенного нарушения договора одной из сторон, хотя вряд ли будет уместно говорить о нарушении, если сторона действует в своем праве – это случится, если предлагаемый законопроект вступит в законную силу. Тем не менее, напомним читателю определение существенного нарушения договора, которое законодатель дает в пункте 2 статьи 450 ГК РФ:
«Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора».
В свете данного определения предлагаемый законопроект вносит в статью 810 ГК РФ не какую-то редакторскую правку, а довольно принципиальное изменение, которое по существу легализует действие заемщика, которое в иных условиях можно было бы трактовать как существенное нарушение договора, если бы банк не выразил своего согласия на досрочный возврат суммы кредита.
И здесь было бы уместно вспомнить статью 10 ГК РФ «Пределы осуществления гражданских прав»: согласно пункту 1 названной статьи не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Пользуясь своим правом досрочного погашения кредита, заемщик волей-неволей принесет определенные неудобства банку: дело даже не в том, что банку придется искать нового заемщика – эта проблема перед банком может и не стоять, просто конъюнктура на финансовых рынках, например по части процентных ставок, может измениться в неблагоприятную для банка сторону – и он при выдаче ссуды новому заемщику столкнется с упущенной выгодой.
Предлагаемый законопроект можно рассматривать как нарушение баланса интересов сторон (хотя разработчики законопроекта так не считают) и констатировать, что здесь проводится явно популистское решение в пользу заемщика, в ущерб другой стороне. Даже если заемщик при несогласии банка будет реализовывать свое право в судебном порядке, то обращение в суд будет пустейшей формальностью, ибо в случае принятия предложенного законопроекта суд будет обязан встать на защиту заемщика и дать «добро» на досрочное погашение кредита. Авторы ныне действующей редакции статьи 810 ГК РФ – а над проектом Гражданского кодекса Российской Федерации работали известнейшие российские цивилисты – формулировали ее в том виде, как мы ее знали, неспроста, так как здесь действительно скрывается серьезная проблема. Эта (ныне действующая) редакция нисколько не препятствует досрочному возвращению суммы займа (или кредита), предоставленного под проценты, но только с согласия займодавца (кредитора).
Обсуждая рассматриваемый законопроект, нельзя не отметить и следующий момент: предлагаемый законопроект, хотя и наделяет заемщика правом досрочно погасить заем (кредит), но в явном виде нисколько не ограждает его от возможного истребования со стороны банка некоторой – пусть неполной – компенсации в счет недополученных доходов, а также тех издержек, которые связаны с изменением срока пользования суммой кредита.
Тот факт, что, возможно, по замыслу авторов обсуждаемого законопроекта досрочный возврат суммы займа или кредита, скорее всего, должен производиться без какой-либо компенсации, может оказаться не столь очевидным для банков, поскольку они порой работают вопреки букве закона, даже несмотря на то, что законодатель очень недвусмысленно выразил свою волю – в качестве примера отсылаю читателя к материалу Сочнев А. “О некоторых спорных вопросах банковской практики. Послесловие к материалу «Законно ли меня «обобрали»?»”, в котором факт нарушения кредитной организацией требования Налогового кодекса Российской Федерации подтвержден банковскими документами. А уж если законодатель явно не установит запрет на истребование банком компенсации с заемщика при досрочном возврате суммы займа или кредита, то в банковском сообществе может сложиться порочная практика.
Впрочем, в качестве предупреждения для банков могу сослаться на пункт 2 Информационного письма Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 25 ноября 2008 г. № 127 «Обзор практики применения арбитражными судами статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации». Хотя в этом пункте речь идет не о кредитном договоре, а о договоре аренды, но думается, что аналогия достаточно прозрачна:
«2. Суд апелляционной инстанции отказал в удовлетворении требования о взыскании задолженности по арендной плате, поскольку у арендодателя отсутствовало право на взыскание арендных платежей за спорный период. Применение судом первой инстанции статьи 10 Кодекса признано необоснованным, так как злоупотребление правом может иметь место лишь при условии наличия у лица соответствующего права.
Общество с ограниченной ответственностью (арендодатель) обратилось в арбитражный суд с иском к акционерному обществу (арендатору) о взыскании задолженности по арендной плате.
Как следовало из материалов дела, между сторонами был заключен на неопределенный срок договор аренды нежилого помещения. Истец, желая расторгнуть договор аренды, направил ответчику на основании пункта 2 статьи 610 ГК РФ предупреждение о прекращении договора по истечении трех месяцев с момента получения им соответствующего уведомления. Спустя две недели ответчик, арендовав иное помещение, освободил помещение, арендуемое у истца, и, считая, что с момента фактического прекращения пользования арендованным имуществом у него отсутствует обязанность по внесению арендной платы, платежи за период до истечения указанного трехмесячного срока не вносил. Сумма арендной платы за этот период и явилась предметом заявленного истцом требования.
Суд первой инстанции, полагая, что моментом прекращения действия договора аренды является дата окончания трехмесячного срока, предусмотренного пунктом 2 статьи 610 Кодекса, отклонил доводы ответчика об отсутствии у него обязанности по внесению арендных платежей за спорный период. Вместе с тем, установив, что спустя десять дней после освобождения ответчиком арендованного помещения истец заключил новый договор аренды данного помещения и передал его в пользование другому арендатору, суд заявленное требование удовлетворил частично, взыскав арендную плату за десять дней.
Требование истца о взыскании платежей за период с момента заключения нового договора аренды и до истечения трехмесячного срока как направленное на получение за одно и то же помещение арендных платежей с двух арендаторов суд счел злоупотреблением правом и в удовлетворении требования в указанной части отказал на основании абзаца первого пункта 1 и пункта 2 статьи 10 ГК РФ.
Суд апелляционной инстанции решение суда первой инстанции в части удовлетворения требования отменил и в иске отказал в полном объеме ввиду следующего.
Возврат ответчиком арендованного помещения и принятие его истцом без оговорки о том, что договор аренды сохраняет действие до момента истечения трехмесячного срока, предусмотренного пунктом 2 статьи 610 ГК РФ, свидетельствуют о прекращении договора аренды с момента возврата помещения. О намерении истца прекратить договор с ответчиком свидетельствует также его последующее поведение - он сдал помещение в аренду другому лицу, не дожидаясь истечения этого срока.
Таким образом, иск не подлежал удовлетворению в связи с тем, что у истца отсутствовало само право на взыскание арендных платежей. Для применения к спорным отношениям статьи 10 Кодекса не было оснований, поскольку злоупотребление правом может иметь место лишь при условии наличия у лица соответствующего права».
Мораль приведенного фрагмента из «Обзора практики применения арбитражными судами статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации» применительно к нашему случаю такова, что досрочный возврат заемщиком суммы кредита и принятие его банком без каких-либо оговорок будет свидетельствовать о прекращении кредитного договора со дня возврата суммы кредита и процентов, начисленных по нему на дату возврата. Все упирается в то обстоятельство – блокирует ли законодатель возможность выставления банком заемщику встречных оговорок, связанных с возможной компенсацией, или нет.
* * *
Нет ничего удивительного в том, что российские граждане стремятся как можно быстрее погасить задолженность по кредиту и освободиться от бремени обязательств, особенно в том случае, когда они успешно продвигаются по карьерной лестнице и их заработки и доходы растут настолько ощутимо, что дают возможность погашать кредит в нарастающем темпе и, в конечном итоге, досрочно. Не следует также забывать, что желание вернуть кредит досрочно обусловлено еще и стремлением избежать значительной переплаты за приобретаемую в кредит вещь – это особенно относится к ипотечному кредиту, который берется на срок 15-20-25 лет. Квартира по ипотеке может обойтись раза в два раза дороже (без учета инфляции и курсовой разницы), по сравнению с тем, как если бы ее покупать единовременно, а не в рассрочку. Причина этого в том, что большинство отечественных банков предлагают аннуитетную схему погашения кредитов – одинаковые ежемесячные платежи на протяжении всего срока кредитования. При такой схеме первые годы заемщик платит в основном проценты, а долг практически не уменьшается. Доли средств, идущих на погашение основного долга и процентов, в ежемесячном платеже сравняются лишь примерно на середине срока пользования заемными средствами.
Разумеется, есть банки, в которых досрочное погашение кредита допускается в любой момент без комиссий, штрафов и каких-либо ограничений по сумме. При этом сумма переплаты для заемщика оказывается меньше, но, к сожалению, подобный механизм не принят повсеместно.
То, что кредитные организации не заинтересованы в досрочном погашении кредитов, и в частности, ипотеки, мы уже показали. Только конкуренция не позволяет им полностью запретить досрочное погашение, по этой причине они стараются ввести гибкую – если не сказать хитрую – систему регулирования возврата заемных средств. Сложившаяся практика показывает, что для ограничения заемщика в досрочном погашении банки используют целый комплекс мер, таких как мораторий на досрочное погашение кредитов, установление штрафов за досрочное погашение, а также установление минимальных сумм досрочного погашения.
У многих банков действует система штрафных санкций за досрочное погашение кредита (данная система санкций должна быть предусмотрена в договоре). Размер штрафов в среднем составляет около 2% от суммы досрочного погашения, хотя есть кредитные организации, в которых досрочное погашение кредита возможно в любой момент без каких-либо неустоек или ограничений по сумме.
В пояснительной записке авторы законопроекта приводят следующие данные о штрафных санкциях и ограничениях, связанных с досрочным погашением кредита.
Скажем, у "Банка Москвы" при досрочном возврате кредита или его части в течение первых 6 месяцев с момента предоставления кредита предусмотрен штраф в размере 2% от суммы досрочного погашения, и лишь по истечении этого срока заемщик имеет право погашать свою задолженность досрочно без штрафных санкций со стороны займодавца. При этом минимальная сумма досрочного платежа составляет 2000 долларов США (или эквивалент в валюте кредита).
У "Газпромбанка" плата за досрочное погашение кредита при погашении в первые 6 месяцев кредитования также составляет 2% от суммы досрочного погашения (но не менее 1000 долларов США). После истечения 6 месяцев кредитования досрочное погашение кредита производится бесплатно.
К займодавцам, больше всего злоупотребляющим комиссией или сбором за досрочную услугу, в первую очередь относятся банки с иностранным капиталом. Так, например, "Райффайзенбанк" за досрочное погашение ипотечного кредита в течение первых 5 лет взыскивает штрафные санкции в размере 4% от суммы досрочного платежа, минимальная сумма досрочного погашения – $2000 без учета суммы ежемесячного платежа, и лишь по истечении 5 лет с даты выдачи кредита штраф за частичное или полное досрочное погашение кредита не взимается.
Желание заемщика досрочно погасить сумму кредита может стимулироваться и кризисной ситуацией в экономике, а также неблагоприятным изменением курсов иностранных валют по отношению к российскому рублю, что может негативно сказаться на платежеспособности заемщиков, в особенности тех, кто получал кредиты в иностранной валюте. Однако, по мнению авторов законопроекта, в этих условиях досрочное погашение кредитов уменьшает для банков риски невозврата, что само по себе следует признать положительным фактором для банковской системы в целом. Из этого разработчики законопроекта делают вывод, что наличие возможности досрочного погашения займа (или кредита) без обязательного согласия займодавца (кредитора) будет защищать интересы массового заемщика, а также служить общей стабилизации финансовой системы.
По замыслу авторов законопроекта досрочное погашение займа (кредита) будет способствовать формированию положительной кредитной истории заемщика. В случае досрочного погашения займа (кредита) заемщик сможет рассчитывать на более привлекательные условия по срокам предоставления будущего кредита, на увеличение размера заемных средств, а также на более низкие проценты, что в долгосрочной перспективе сотрудничества экономит средства рядовых потребителей. Банки, принимая во внимание факты досрочного погашения, могли бы устанавливать по отношению к таким клиентам режим «наибольшего благоприятствования» как в вопросах скорости принятия решения по новым кредитам, так и по их условиям – например, требуя облегченный пакет документов.
Отдавая себе отчет в том, что досрочное погашение кредита несет для банков определенные минусы, авторы законопроекта все-таки стараются доказать, что досрочное погашение кредитов не ухудшит, а, наоборот, улучшит положение банков, ибо и сегодня, и в перспективе ожидается увеличение спроса на денежные средства.
Нельзя также не отметить, что разработчики рассматриваемого проекта закона исходят из того, что заемщики являются экономически более слабой стороной правоотношений, возникающих из договора займа (кредита), а потому, дескать, предлагаемые изменения будут способствовать большей сбалансированности прав и обязанностей сторон договора друг перед другом в вопросе погашения займа и позволят дополнительно защитить интересы заемщика.
Так ли это на самом деле – судите сами. Со своей стороны могу только сказать, что группа цивилистов, подготовивших проект ГК РФ в целом, придерживалась иных взглядов, иначе статья 810 ГК РФ изначально была бы сформулирована в той редакции, которая предлагается авторами рассматриваемого законопроекта.
К тому же, так ли уж неправы банки, которые стараются «поиметь» определенную компенсацию в том случае, когда заемщик намеревается досрочно погасить кредит? Признавая и уважая желание заемщика погашать сумму кредита в удобном для него темпе – скорее всего, нарастающем – с тем, чтобы выйти на досрочное погашение займа (кредита), мы не можем не согласиться с тем, что, идя навстречу этому желанию, банк будет нести определенные дополнительные трудозатраты, связанные, скажем, с изменением параметров аннуитетов. И за счет кого или чего банк должен оплачивать эти трудозатраты?
Прекрасно, если банк освободит заемщика от возмещения этих издержек, используя этот «жест» в качестве инструмента в конкурентной борьбе за клиента, но вряд ли оправдано требовать этого от каждого банка. Поэтому нет ничего несправедливого в том, что издержки, связанные с изменением срока погашения займа (кредита), будут возлагаться на заемщика. А уж насколько будет велика компенсация этих издержек – это должно решаться конкуренцией между кредитными организациями.
|
|
| ЦБ снизил ставку рефинансирования еще на 0,5 пп. до 9% |
24.11.2009 |
|
|
Банк России принял решение о снижении с 25 ноября 2009 года ставки рефинансирования и процентных ставок по отдельным операциям банка на 0,5 процентного пункта. Об этом говорится в сообщении Департамент внешних и общественных связей Банка России.
Указанное решение было принято в целях дальнейшего повышения доступности кредитных ресурсов для экономических субъектов и стимулирования конечного спроса. Возможность снижения процентных ставок обусловлена благоприятной тенденцией в динамике инфляции и последовательным снижением инфляционных ожиданий.
За период с 1 по 16 ноября текущего года прирост потребительских цен в России составил 0,2%. Годовая инфляция (прирост потребительских цен за последние 12 месяцев) продолжила снижаться и составила на 16 ноября 2009 года 9,5%, тогда как в предыдущем году соответствующий показатель был равен 14,2%. С учетом имеющихся прогнозов Банк России после принятого решения ожидает сохранения сложившейся тенденции замедления годовой инфляции в среднесрочной перспективе.
Динамика показателей производственной сферы в октябре оставалась неустойчивой. Индекс промышленного производства в октябре увеличился на 0,8% к сентябрю, но с исключением сезонности показал сохранение спада производства. Кредитная активность российских банков по-прежнему находится на низком уровне, а внутренний спрос остается недостаточным для обеспечения устойчивого роста производства, что определило необходимость снижения уровня процентных ставок.
При этом сокращение разницы между уровнями внутренних и внешних процентных ставок будет способствовать сдерживанию укрепления рубля.
Дальнейшие шаги Банка России по изменению процентных ставок будут определяться развитием инфляционных тенденций, динамикой показателей производственной и кредитной активности, а также состоянием внутреннего финансового рынка.
|
|
| На ипотеку может быть направлен существенный объем пенсионных средств, находящихся в ВЭБе |
20.11.2009 |
|
|
Председатель ВЭБа Владимир Дмитриев: на ипотеку может быть направлен существенный объем пенсионных средств, находящихся в ВЭБе
Существенный объем пенсионных средств, находящихся в управлении Внешэкономбанка (ВЭБа), может быть направлен на финансирование ипотеки. Об этом сообщил в четверг председатель ВЭБа Владимир Дмитриев журналистам по итогам заседания Наблюдательного совета госкорпорации, передает Прайм-ТАСС.
"Из объема, который сейчас находится в управлении ВЭБа, а это порядка 470 млрд рублей, существенная часть может быть направлена на финансирование ипотеки", - сказал он.
Кроме того, добавил Дмитриев, "в следующем году мы ожидаем поступления очередного транша из Пенсионного фонда, таким образом, по нашим расчетам, средства пенсионных накоплений, которые будут находиться в управлении ВЭБа, составят около 650 млрд рублей". На вложение в ценные бумаги, напомнил он, имеется ограничение: не более 70% одного выпуска ипотечных бумаг, не более 20% от общего инвестиционного портфеля. С учетом этого, сказал он, "мы полагаем, что объем ипотечного кредитования, который будет обеспечен за счет ВЭБа, существенно увеличится".
|
|
