Андеррайтинг - как вершится «банковский суд»
Как вершится «банковский суд»Вы твердо решили взять ипотечный кредит, четко сопоставили свои желания с возможностями и считаете, что ипотека не будет для Вас непосильным бременем. Но поймет и оценит ли банк все Ваши возможности по возврату кредита? В России банки довольствуются мифическими справками о доходах, иногда подписанных самим Заемщиком. Именно поэтому банки серьезно подходят к оценке финансовых возможностей клиента, а следовательно неохотно выдают положительное решение.
Проверку платежеспособности и всех других рисков называют «Андеррайтингом». Это процедура – целый банковский механизм, который, собственно, и принимает решение о выдаче ипотечного кредита. Так как работает этот механизм?
Прежде всего, банку интересны настоящие и будущие доходы Заемщика. Банк – финансовое учреждение, интересуют именно Ваша финансовая состоятельность на ближайшие 15-20 лет, а вся недвижимость, которая указана как залог, банку ни к чему – он же не риэлтор. Поэтому к справка о доходах нужно отнестись со всей серьезностью.
Помимо справки 2-НДФЛ (эти данные представляет в налоговую инспекцию работодатель) банк может потребовать у Вас справку в свободной форме, в которой будет указан реальный доход Заемщика.
Но даже если Вы финансово пригодный претендент на получение ипотечного кредита, банк все равно может отказать. Причин тому может быть много, например – возраст. К моменту достижения пенсионного возраста Заемщик должен полностью рассчитаться с банком за кредит.
Следующий этап андеррайтинга – проверка по профессиональному признаку. Здесь все предельно просто: стаж по последнему месту работы дожжен быть не менее 3-6 месяцев. Как ни странно, но банки с большей уверенностью кредитуют Заемщиков, работающих по найму, нежели собственников бизнеса.
Довольно часто за ипотечным кредитом обращаются граждане других государств. В принципе, наличие московской регистрации не является обязательным требованием большинства банков, однако, банк работает по принципу «не важно какое у Вас гражданство, главное, что бы источник доходов находился в Москве». Если же этот источник находится не в Москве, то компания, в которой Вы трудитесь, должна за Вас поручиться. Данное поручительство может выражаться следующим образом: пятилетний контракт и письменное подтверждение руководителя, что у этого сотрудника большие перспективы роста и увеличения доходов в их фирме.
Однако, далеко не все потенциальные Заемщики подходят под этот список требований. Почти у каждого найдется какой-либо недочет, который не позволит воспользоваться таким благом как ипотека. Даже банальное кредитное досье (список документов для получения ипотечного кредита) может повлечь за собой отказ банка в кредитовании.
Но, у Вас всегда есть выход. Вы можете воспользоваться услугами Российского Универсального Бюро (RUBURO™) в получении ипотечного кредита. RUBURO™ поможет Вам сэкономить время, нервы и деньги, поможет собрать необходимый пакет документов и сопроводит Вас до окончательного подписания сделки на получение ипотечного кредита.
В целом, стоит отметить, что процедура андеррайтинга в разных странах отличается друг от друга. Например, в США основной критерий предоставления ипотечного кредита – это наличие кредитной истории. Если заемщик уже пользовался услугами кредитования и все свои обязательства перед банками успешно выполнил, его кредитная история продолжается дальше. В России же кредитная история может закончится не начавшись, и все из-за подтверждения доходов, т.к. это основной критерий предоставления кредита. Но, так или иначе выход есть всегда и всегда есть тот, кто окажет Вам помощь в получении ипотечного кредита.
RUBURO - кредитный ипотечный брокер.
7 (495) 585-54-15 ruburo.ru
